自2005年1月1日开始，借款人申请住房公积金贷款，只有自由还款方式一种。

一、什么是公积金自由还款？

自由还款方式指申请贷款时，住房公积金管理中心按照借款人可贷款金额、期限，确定每月偿还贷款的最少数额（即最少还款额度），在不低于最少还款额度的情况下，借款人可自由设定每月的还款额进行贷款偿还。

例如：借款人小明单身，个人月缴存额为1000元，在北京首套购买价值为400万的住宅，预贷款100万元，若贷25年，每月的还款额为多少？

通过公积金官网的计算器算出，小明的最少还款额为4101元，总偿还利息为58.7万元。小明可在高于4101元的基础上任意调整月还款额。

二、什么是公积金等额还款？

公积金等额还款是指2005年1月1日之前购房人申请贷款的还款方式，包括等额本金还款和等额本息还款。

1.等额本息：

每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

以上述小明的贷款需求为例，若他以等额本息方式还款，每个月的还款额为4873.16元，总偿还利息为46.2万元。

2.等额本金：

首月的还款额最多，以后每个月的还款额递减，贷款利息随本金的减少而逐月递减。

小明若以等额本金方式还款，每个月的还款额为6041.67元，总偿还利息为40.8万元。

三、三者各有什么优缺点？

在公积金贷款的还款方式中，自由还款使还款额更灵活、逾期的可能性更小。

公积金贷款各还款方式的优缺点

除此之外，自由还款方式下借款人可直接电话预约提前还款，非自由还款方式下借款人需要到贷款经办行办理。

自由还款方式下，借款人所还金额高于最少月还款额，则多还的均为本金，在下一月还款时就不再计算利息。所以，每月的还款越多，下月起支付的利息越少。

资料来源：链家网综合整理